“В целях поддержания сбалансированного роста ипотечного кредитования, повышения чувствительности макропруденциальных мер к кредитному риску ипотечных заемщиков и ограничения рисков, связанных с увеличением долговой нагрузки населения, Банк России рассматривает возможность введения с 1 июля 2020 года дифференцированных надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН) и отношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) к справедливой стоимости предмета залога (показатель “кредит/залог”, LTV)”, — говорится в документе.
ЦБ отмечает, что на заемщиков с ПДН более 50% приходится 42% объема предоставленных в III квартале 2019 года ипотечных кредитов (44% во II квартале 2019 года). Вместе с тем, с начала текущего года на 3,2 процентного пункта (п.п.) увеличилась доля заемщиков с ПДН более 80% — до 6,6% на 30 сентября. Регулятор отмечает рост доли ипотечных заемщиков, имевших также задолженность по другим кредитам (с 39% на 1 января 2015 года до 46% на 1 сентября 2019 года).
“Это повышает долговую нагрузку заемщиков и создает риски кросс-дефолтов, в том числе и для банков, предоставивших ипотечный кредит”, — обращает внимание ЦБ.
Банк России считает, что установление дифференцированных надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам будет способствовать снижению стимулов для банков предоставлять кредиты заемщикам с высоким значением показателя долговой нагрузки и низким первоначальным взносом по ипотеке. Новые меры также, по мнению регулятора, приведут к увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае реализации внешних или внутренних шоков, способных вызвать снижение доходов населения и цен на недвижимость, и тем самым обеспечат сбалансированность роста ипотечного портфеля с точки зрения кредитных рисков.
“Нагрузка на капитал банков при неизменной структуре их ипотечных портфелей в результате применения предложенных надбавок потенциально может возрасти в 1,4 раза”, — отмечает ЦБ.
Сейчас дополнительные надбавки к коэффициентам риска применяются по ипотечным кредитам с LTV 80-90% (+100 базисных пунктов, то есть применяется коэффициент риска в 200%), с LTV свыше 90% (+200 б.п., коэффициент риска — 300%).
В дальнейшем ЦБ планирует периодически пересматривать значения надбавок к коэффициентам риска на основе информации о качестве ипотечного портфеля банковского сектора, стандартов кредитования, влияния ипотечных кредитов на цены жилой недвижимости, а также при внедрении регуляторных изменений по ипотечным кредитам в рамках “Базель III”, говорится в докладе.
О том, что ЦБ планирует обсудить с банками возможность привязки коэффициентов риска по ипотечным кредитам к ПДН граждан, в начале декабря сообщила первый зампред Банка России Ксения Юдаева.
Накануне Совет директоров Банка России принял решение оставить неизменными значения надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам.
Источник: realty.interfax.ru